普惠金融是一種主要面向大眾長尾客戶提供更為便捷、更加安全服務(wù)的金融形態(tài)。普惠金融的概念從提出至今已經(jīng)十余年，從全球發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，普惠金融需要不斷適應(yīng)社會(huì)進(jìn)步與現(xiàn)代化的進(jìn)程與步伐，為其可持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力、維系質(zhì)量、體現(xiàn)公平。

尤其在當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，我們更加應(yīng)該立足于廣大客戶的需求及痛點(diǎn)，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展插上創(chuàng)新的翅膀，“讓金融更好地惠及民生”，讓每一個(gè)存在金融服務(wù)需求的社會(huì)大眾都能公平地享受到安全、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

客戶的需求與痛點(diǎn)

普惠金融強(qiáng)調(diào)普及性，因此找準(zhǔn)客戶定位并分析客戶需求及痛點(diǎn)對(duì)普惠金融的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。

可以看到，當(dāng)前所處的社會(huì)正進(jìn)入全新的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，智能移動(dòng)終端迅速普及，移動(dòng)應(yīng)用的滲透率不斷提高，本地化的服務(wù)更加高效，線上活躍人群不斷增加，中等收入人群快速增長，長尾客群不斷增厚，金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象以及服務(wù)對(duì)象的行為模式、消費(fèi)習(xí)慣和金融服務(wù)需求都在發(fā)生快速、深刻的變化，這些都需要我們持續(xù)跟蹤并提前研判。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前廣大客戶對(duì)普惠金融服務(wù)的需求與偏好主要集中在賬戶管理、投資理財(cái)、信用貸款、移動(dòng)支付以及生活服務(wù)等領(lǐng)域的便捷性與貼心感。

例如，信用貸款這一新興金融服務(wù)方式正為越來越多的消費(fèi)者所接受；超過八成的客戶均希望普惠金融能夠提供便捷的公共事業(yè)服務(wù)繳費(fèi)服務(wù)（包括水、電、煤、氣、暖、交通罰沒等），超過半數(shù)的客戶希望普惠金融能夠一站式提供與出國、教育、醫(yī)療、旅游等相關(guān)的O2O生活服務(wù)等；另外，客戶在選擇普惠金融的服務(wù)渠道與服務(wù)模式時(shí)，對(duì)便利性與貼心感有著越來越高的要求，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道以及可定制化的服務(wù)模式已經(jīng)成為客戶的首要選擇。

深耕場(chǎng)景化金融

在重點(diǎn)場(chǎng)景深耕方面，主要是應(yīng)立足客戶需求及偏好，并切實(shí)做好惠民金融、小微金融、農(nóng)村金融以及跨境金融等四個(gè)方面的工作。

第一，應(yīng)以移動(dòng)支付為重點(diǎn)，發(fā)展惠民金融。移動(dòng)支付一方面具有小額便捷的普惠特點(diǎn)；另一方面又具有快速發(fā)展的適應(yīng)能力，有利于催生新的普惠金融模式。尤其是近一兩年來，廣大客戶已經(jīng)非常樂于接受移動(dòng)支付這種新的服務(wù)模式，并且其推廣的速度以及對(duì)百姓生活滲透的程度遠(yuǎn)超出我們的想象。因此，我們應(yīng)在加快推進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)品布局過程中，重點(diǎn)將便利的移動(dòng)支付和社交、出行、消費(fèi)、繳費(fèi)、教育、理財(cái)、醫(yī)療健康等客戶日常生活密切相關(guān)的服務(wù)有機(jī)結(jié)合，圍繞社區(qū)、園區(qū)、校園、醫(yī)院等業(yè)務(wù)場(chǎng)景持續(xù)豐富惠民金融服務(wù)體系，有效拉近百姓與金融服務(wù)的距離，并滿足廣大客戶對(duì)普惠金融服務(wù)的多樣化需求。

第二，以數(shù)字信用為核心，創(chuàng)新小微金融。當(dāng)前小微企業(yè)融資難與融資貴問題的最根本原因是缺信息、缺信用與缺產(chǎn)品，因此我們有必要將數(shù)據(jù)視為普惠金融的重要戰(zhàn)略資產(chǎn)，并充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立基于數(shù)字信用的風(fēng)控體系，進(jìn)一步強(qiáng)化融資產(chǎn)品服務(wù)的供給側(cè)創(chuàng)新，為小微企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)者提供自動(dòng)化、直通式的融資服務(wù)新模式，提高融資效率，降低融資成本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

第三，以模式創(chuàng)新為突破，助力農(nóng)村金融。當(dāng)前我國農(nóng)村金融已經(jīng)具備比較好的基礎(chǔ)條件與群眾基礎(chǔ)，但同時(shí)又存在一些客觀困難與薄弱環(huán)節(jié)，這為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式、延伸農(nóng)村金融服務(wù)觸角、提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平等提供了比較好的環(huán)境與較大的機(jī)遇。一方面持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，尤其是重點(diǎn)提升農(nóng)村貧困地區(qū)的普惠金融服務(wù)能力，拓展農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)渠道和網(wǎng)絡(luò)；另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)模式精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)村地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求，圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈及農(nóng)民生活場(chǎng)景等兩大領(lǐng)域打造農(nóng)村普惠金融服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)特產(chǎn)品進(jìn)城”與“金融服務(wù)下鄉(xiāng)”。

第四，以體驗(yàn)提升為抓手，促進(jìn)跨境金融。隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與居民生活水平的日益提高，越來越多的居民開始走出國門，跨境金融服務(wù)已經(jīng)成為廣大客戶的標(biāo)準(zhǔn)配置型需求。有必要通過互聯(lián)網(wǎng)模式整合線上與線下優(yōu)勢(shì)資源以及境內(nèi)與境外的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，“化繁為簡”，并針對(duì)不同的客戶群體、不同的出國階段將差異化的跨境金融產(chǎn)品及增值服務(wù)有機(jī)嵌入到相應(yīng)的出國服務(wù)場(chǎng)景中，持續(xù)打造一站式跨境金融服務(wù)新生態(tài)，給有出國需求的個(gè)人客戶以全新的服務(wù)體驗(yàn)，并基于進(jìn)口與出口場(chǎng)景為跨境中小電商企業(yè)提供便捷的支付、收單、資金清算、結(jié)售匯、融資、反洗錢等全方位服務(wù)。

有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)

在全新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，普惠金融的可持續(xù)健康發(fā)展還需要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，要在便捷性與安全性之間做好平衡。
尤其對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，更要按照人民銀行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》等監(jiān)管要求，堅(jiān)決落實(shí)賬戶實(shí)名以及賬戶的分類管理，不斷提升遠(yuǎn)程開戶體驗(yàn)水平以及賬戶服務(wù)質(zhì)量，將信息安全、資金安全與權(quán)益保護(hù)等放在非常重要的位置。

與此同時(shí)，還需要進(jìn)一步做好廣大客戶的普惠金融知識(shí)普及與教育，有效提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范與自我保護(hù)意識(shí)，使廣大消費(fèi)者有能力甄別披著普惠金融服務(wù)外衣的偽金融創(chuàng)新與騙局等，避免陷入各類非法金融活動(dòng)的陷阱。

普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)久久為功的民生工程，是所有金融機(jī)構(gòu)的長期共同使命。下一步，我們應(yīng)繼續(xù)踐行國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，積極把握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式、豐富普惠金融服務(wù)內(nèi)涵，并將相關(guān)成果更好地惠及普羅大眾，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。